新闻背景
3月26日，国务院总理李克强考察沈阳瀚华科技小额贷款公司，在听取了公司负责人所提的扩大融资渠道、财税支持、希望办民营银行等三条建议后，李克强当即要求金融财税部门负责人抓紧研究，尽量支持。李克强说，小额贷款服务小微企业，两“小”和谐叠加，就能做出大美的事业。
一年之计在于春。沈城街头，春意满满。
3月26日11点多，在沈阳金融商贸开发区瀚华小贷门店二楼，张鑫和老公李岩顺利办完手续，贷款额度增至50万元。大学毕业后选择自主创业的张鑫和李岩，在苏家屯区开设了鑫宏达汽车装饰品厂，自产自销汽车用品。这是他们在瀚华办理小额贷款的第三个年头，20万到35万，再到50万，跟贷款额度一起增长的，是两人蒸蒸日上的小事业。“50万的贷款额度拿到后，想继续扩大生产经营。”张鑫说。
瀚华小贷的隔壁就是银行。张鑫说，“去银行借贷得用房产抵押，在小贷公司凭信用就行，更适合我开的微型企业。”走出瀚华小贷时，一楼工作人员微笑着给她开门道“再见”。
瀚华小贷全称是“沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司”，它是沈阳市74家具有经营资质的小额贷款公司之一。小微企业、个体工商户、进城农民工、城市中低收入家庭，这四类群体，依靠信用就可以到瀚华小贷申请贷款。
小额贷款公司服务小微企业，在金融体系中，小贷公司的位置像“草根”。不过，它也是普惠金融理念和金融服务实体经济的最基层实践者。
趴在地上做金融
生于1989年的李洪壮，稍胖，笑时带点儿小酒窝，现在是瀚华小贷的业务主管，团队里有16个客户经理归他领导。2011年9月30日瀚华小贷公司成立时，刚从沈阳工业大学毕业的李洪壮就入职了，从一线客户经理干起。在回答“小贷公司是什么”的时候，李洪壮面部表情很认真，他说，“小贷公司是趴在地上、最接地气的金融。”
为什么是趴在地上？
瀚华小贷在沈阳有三个门店，方便有资金需求的人上门借贷。但更多时候，小贷公司的神秘感和东北人特有的面子文化，对有资金需求的人来说，就像腿上绑了沙袋，很难迈出这一步。于是，入职的第一天起，李洪壮就和同事们学到一个词——陌生拜访——客户经理走进市场，发掘出既有资金需求、又有成长性的个体工商户、小微型企业。
和李洪壮一起走进五爱市场的美食广场，会有一种“主场”的感觉。不管卖鸡蛋饼的，卖凉皮的，还是卖抻面的，看到李洪壮都会热情地打招呼，“小李子，最近忙不？”“怎么挺长时间没看见你？”
面馆老板张江，曾有几百万家产，却因投资不善赔得精光。2012年初，张江在美食广场上开起面摊从头再来，可手头紧张得连租金到交不起了，也就是那时，李洪壮“陌生拜访”到了张江。一张小小面摊，几块钱一碗的抻面，就连张江自己都没想到能贷来钱，李洪壮在给公司写的调研报告里却认为：面摊虽小，客流量大，有还款能力。那一次，李洪壮帮张江从公司申请来了雪中送炭的3万元。现在，张江已经成为16家面馆的老板。
与其说是趴在地上接地气，不如说是扎在土里供养分。
瀚华小贷一共有60多位像李洪壮一样的客户经理，覆盖沈城10多个行业领域、20多个专业市场，提供送上门的信贷服务。2011年9月30日成立至今，公司累计发放贷款超过15亿元，在贷余额约4亿元，累计为近3000户小微企业、个体工商户和个人提供融资服务。这些人中，70%是生平第一次贷款，平均每人从瀚华贷到了16万元。
“一诺”真的值“千金”
青年大街华润大厦23层，2200平方米的办公空间是瀚华小贷的“后台”，负责信贷审核、贷后管理等核心事务。当然，也负责接待每天若干位电话咨询者。“我们的客户经理会联系您，您按他的要求准备好个人征信、银行流水等材料，他会上门调研。您放心，公司在批准贷款前，您不需交纳任何费用。”27日上午，工作人员接起一通电话后，热情细致地进行着解答。
想挑开蒙在小贷公司脸上的那道纱，一句“趴在地上的金融”远不够。毕竟在大多数人眼中，小贷公司还是新鲜事物，如果发挥想象力，可能还会有人联想到影视剧中的地下钱庄。“电话咨询量很大，各种稀奇古怪问题的都有，大家对小贷公司的偏见太大了。”李洪壮说。
贷款利率高不高？多长时间能放款？手续复杂不？不还款怎么办？小贷公司的钱从哪来……面对这一连串“机关枪”似的发问，瀚华小贷总经理袁国利不徐不疾，一一作答：
年费率在13%-18%之间，符合监管要求的银行同期贷款利率4倍以内的要求。假设贷款1万元，一年的使用成本即为1300到1800元。很多贷款客户只是资金倒短，平均贷款期限只有6个月。
程序并不复杂，只要准备齐相关资料，剩余工作由客户经理完成，接到审核通过的通知后签署贷款合同即可，资金由银行代扣代缴。备齐资料，一般2到5个工作日可放款，最快1天。
按照相关政策，小贷公司资金来源是股东自有资金，不吸收公众存款。这也是小贷公司与银行的明显区别之一。
信用贷款并无抵押物，全凭客户在一纸合同上的承诺。如不能按时还款，走法律程序通过诉讼解决……
信任与被信任都是一种力量。一直坚持信用方式放款的瀚华小贷，反而创下了比行业平均水平低一半的不良贷款率。
没能及时还款的也都有极特殊的情况，比如一对夫妇借款后，丈夫意外去世，妻子还款能力不足。瀚华小贷不但未走法律程序，还为其办理了免息展期。
不是银行，胜似银行
发放贷款是银行的基础业务，小贷公司是不是抢了银行的生意？袁国利说，不是。市场细分不同，小贷公司是银行的补充。
瀚华小贷的绝大部分客户并不符合银行的贷款要求，难以提供资产抵押。瀚华能给南二小食品批发市场中背包卖紫菜的大娘贷款2万元，银行，恐怕做不到。沈阳市金融办的一份数据显示，截至今年2月末，沈阳市小额贷款余额达46.6亿元。自2009年沈阳第一家小贷公司成立以来，在银行贷款难以覆盖的小微企业、个体工商户和个人贷款领域，已累计获得超过300亿元的小额贷款。
在金融体系中，瀚华小贷不仅替银行“补位”，还为银行输送客户资源。
刘静的买卖从五爱市场服装批发档口起家。她是一个有想法的人，不甘心一直在市场里摸爬滚打，三年前她开始向瀚华小贷申请贷款，增加进货量以获得更多利润。随后，她逐渐从批发服装向品牌代理转型。到今年，刘静代理的服装品牌已成功进驻了中街兴隆大家庭、铁西友谊商场、浑南万达广场。
生意做大后，需要的资金量也大了，刘静最近一次的贷款需求是130万元。拢住这位客户，瀚华小贷能收到的利息自然更多。但刘静却被瀚华推荐给了沈城一家股份制银行，她听到了这样中肯的话，“你的企业已经发展到一定规模了，符合银行发放贷款的标准，向银行融资的成本比我们这里低。”
把大客户推荐给银行，坚守“小额、分散”的原则，瀚华小贷正是通过不断扩大的客户群体，为社会创造了更多的商业机会和就业人口。
科技小贷的样本意义
与沈阳大多数小贷公司不同，瀚华小贷的名头中，有“科技”这个词。这是一份特殊的责任。
2013年辽宁省金融办决定开展科技小贷公司试点工作，科技小贷公司可以面向科技型中小企业发放贷款、创业投资、开展金融机构业务代理。一条清晰的轨迹是：通过小贷公司对科技型企业的投资，达到有序引导民间资本向科技企业聚集的作用，进而成为老工业基地经济转型升级的重要支撑。放在沈阳建设东北金融中心和东北振兴新十年的双重背景下，科技小贷公司的样本意义不言而喻。
2014年初，瀚华小贷获准转型，与沈阳其他4家公司一同成为辽宁省首批科技小贷公司。袁国利说，随着科技小贷的转型成功，在继续坚持原有经营原则的同时，公司还明确了另外一个发展重点，服务于科技型小企业和为老工业基地重点企业提供配套的小微企业。目前，瀚华小贷已对超过10户科技型小企业提供信贷支持，投资事项也在积极准备中。
本报记者 刘洋 实习生 任玥宇